שמירת הריון וזכויות פנסיונית

    מאת : נדב טסלר

קרן הפנסיה, מבטחים החדשה, באה לקראתכן, הנשים בשמירת הריון, ומאפשרת קבלת קצבה מביטוח לאומי ושחרור מפרמיות מקרן הפנסיה


בשנים האחרונות חל גידול במספרן של הנשים הנמצאות בשמירת הריון. אורח החיים המודרני, המעודד ריבוי הריונות בגילאים מאוחרים, לצד העלייה במספר טיפולי ההפריה ובעקבותיה הגידול בלידות של תאומים, הצטרפו לשלל הגורמים המובילים להריון בסיכון.

אישה הנמצאת בשמירת הריון זכאית לקבל קצבה מביטוח לאומי, אך לא רבות יודעות כי ניתן לתבוע גם את קרן הפנסיה עבור תקופת שמירת הריון, הנחשבת כאירוע של אבדן כושר עבודה.
יחד עם זאת, חשוב לדעת, כי לא ניתן לקבל שתי קצבאות - גם מביטוח לאומי וגם מקרן הפנסיה. על כן יש לבדוק מהיכן תתקבל הקצבה הגבוהה ביותר עבור התקופה של שמירת הריון. בנוסף, נדרשות נשים לשמור בתוקפה זו גם על זכויותיהן הפנסיוניות.
במאמר זה אנו מציגים מידע מעודכן, שיאפשר לכן לבחור באופן מושכל ממי לקבל את הקצבה המגיעה לכן עבור תקופת שמירת ההריון.

איך לקבל את הקצבה הגבוהה יותר?
לפני זמן לא רב נתקלתי במקרה של מורה אשר גילתה, לצערה הרב, כי בשעה שהייתה בשמירת ההריון, קרן הפנסיה בה היא מבוטחת מאלצת אותה לבחור בין קצבה מביטוח לאומי לבין קצבה נמוכה יותר מקרן הפנסיה. אותה מורה בחרה לבסוף בקצבה הנמוכה, רק כדי ליהנות מההפקדות המגיעות לה לקרן הפנסיה.
המורה המדוברת לא ידעה כי בחירה נכונה של קרן הפנסיה, יכלה הייתה להעניק לה גם קצבה גבוהה יותר מביטוח לאומי וגם את האפשרות לקבל את ההפקדה לקרן הפנסיה.
כיצד? החל משנת 2006 מאפשרת קרן הפנסיה מבטחים החדשה, בניגוד לקרנות פנסיה גדולות אחרות, לנשים הנמצאות בשמירת הריון, לתבוע הן את הקרן והן את הביטוח הלאומי ולקבל שחרור מפרמיות עבור תקופת שמירת ההריון.

על שמירת הריון וביטוח לאומי
ביטוח לאומי ישלם עבור שמירת הריון את הנמוך מבין השניים: השכר הממוצע במשק (כ- 8,307 שקלים) או שכרה של האישה בשלושת החודשים שקדמו לשמירת ההריון.

שמירת הריון וקרן הפנסיה שלך
נשים המבוטחות בקרן הפנסיה יכולות לתבוע את הקרן על אבדן כושר עבודה, במידה ושמירת ההריון נמשכה לתקופה העולה על 3 חודשים. קרן הפנסיה תשלם למבוטחת הנמצאת בשמירת הריון קצבה חודשית, העשויה להגיע עד ל- 75% מהשכר המבוטח בקרן.
בנוסף, תבצע קרן הפנסיה שחרור מפרמיות, כלומר, תפקיד במקום העובדת לקרן הפנסיה עבור החודשים בהם נמצאה בשמירת הריון, באותם שיעורים כפי שהפקידה לפני שיצאה לשמירת הריון.

לדוגמה:
עובדת ששכרה המבוטח בקרן עמד על 7,000 שקלים ואשר הפקידה לקרן פנסיה מידי חודש, יחד עם מעסיקה, 1,225 שקל, תקבל מקרן הפנסיה קצבה חודשית בסך 5,250 שקל ושחרור מפרמיות של 1,225 שקל.
סך הכל תקבל העובדת 6,475 שקל מקרן הפנסיה, 5,250 לחשבונה ו- 1,225 שקל לחיסכון הפנסיוני שלה.
כאמור, לא ניתן לקבל שתי קצבאות, גם מקרן הפנסיה וגם מביטוח לאומי. העובדת תצטרך לבחור האם לקבל מביטוח לאומי קצבה של 7,000 שקל או קצבה מקרן הפנסיה בגובה 6,475 שקלים. במידה והעובדת הייתה מבוטחת בקרן הפנסיה של מבטחים החדשה היא יכולה הייתה לקבל גם קצבה של 7,000 שקל מביטוח לאומי וגם שחרור מפרמיות בגובה 1,225 שקל מקרן הפנסיה.

שמירה על זכויות בקרן הפנסיה בתקופת שמירת הריון
בתקופת העבודה נהגתן להפקיד לפנסיה מידי חודש אחוזים מהשכר יחד עם המעסיק. בתקופת שמירת ההריון, אין שכר חודשי ואין הפקדות לפנסיה.
במידה ותבחרו לקבל קצבה מקרן הפנסיה, תבצע עבורכם קרן הפנסיה שחרור מפרמיה, כלומר, הפקדות חודשיות בתקופת שמירת ההריון באותו הגובה, שנהגתן להפקיד ממקום העבודה. במידה ותבחרו לתבוע את ביטוח לאומי יהיה עליכן לדאוג לשמירה על זכויותיכן בקרן הפנסיה.

איך מחליטים?
כאמור, לא ניתן לתבוע הן את הביטוח הלאומי והן את קרן הפנסיה, ובמידה ותקבלי קצבה משני הגופים ידרוש ביטוח לאומי חזרה את הקצבה ששילם. זאת, גם במידה והקצבה ששולמה היא הגבוהה מבין השתיים.
הקצבה המקסימאלית אותה ניתן לקבל מביטוח לאומי עבור שמירת הריון היא בגובה השכר הממוצע במשק. לכן, כדאי לנשים ש – 75% משכרן נמוך מהשכר הממוצע במשק לתבוע את ביטוח לאומי.
עם זאת, צריך לזכור כי מקרן הפנסיה מקבלים, בנוסף לקצבה החודשית, גם שחרור מפרמיה שעשוי להגיע למאות שקלים בחודש.
לכן, עבור אישה המפקידה לקרן הפנסיה מידי חודש, יחד עם מעסיקה, 17.5% מהשכר, די בשכר של 8,980 שקלים בחודש כדי להעדיף תביעה של קרן הפנסיה על פני הביטוח הלאומי.

מרוויחה פחות מהשכר הממוצע? חשוב לראות באיזה קרן את מבוטחת
הכיסוי אותו תקבלי מקרן הפנסיה תלוי באחוז הכיסוי לנכות הקיים לך בקרן ובמסלול הביטוח אותו בחרת. בקרן הפנסיה מבטחים החדשה מקבלים כל המבוטחים, כבררת מחדל, את אחוז הכיסוי הביטוחי הגבוה ביותר.
על כן, במידה והצטרפת לקרן פנסיה אחרת, לאחר גיל 30, חשוב שתבדקי מה אחוז הכיסוי הביטוחי הקיים לך בקרן ובמידה והוא נמוך מ- 75% בחני האם ניתן להגדילו.
בנוסף, וחשוב אף יותר, החל משנת 2006 מאפשרת לך קרן הפנסיה מבטחים החדשה, בניגוד לקרנות אחרות, לתבוע אותה במקרה של שמירת הריון ולבחור בשחרור מפרמיות בלבד.

להנות משני העולמות
כפי שהצגנו בפסקה הקודמת, לנשים המרוויחות מתחת לשכר הממוצע במשק עדיף לתבוע ולקבל קצבה מביטוח לאומי, שם ניתן לקבל 100% מהשכר, בניגוד לקרן הפנסיה שתשלם במקרה הטוב ביותר 75% מהשכר.
קרן הפנסיה, מבטחים החדשה, באה לקראתכן ומאפשרת לכן לקבל קצבה מביטוח לאומי ושחרור מפרמיות מקרן הפנסיה - כך אתן נהנות מהקצבה הגבוהה ביותר ומשמירה על זכויותיכן הפנסיוניות.

הכותב הוא משווק פנסיוני במנורה מבטחים פנסיה.